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Tarjetas de crédito: poco uso y sin cultura
Las tarjetas de crédito representan una alternativa conveniente para pagar compras o consumo en locales para las personas que prefieren no usar efectivo. Sin embargo, a pesar de que 20% de los 2.500 hogares encuestados poseen tarjeta de crédito, apenas un 3.5% la utiliza como medio habitual de pago. La gran mayoría (96%) utiliza efectivo. Por otro lado, quienes utilizan tarjeta de débito o cheque no representan ni un 1% en conjunto. Este comportamiento es común para las distintas composiciones de hogares analizadas en el estudio.

Uso de tarjeta de crédito
Gráfico 1.     Uso de tarjeta de crédito

 

Los estratos medio bajos de la sociedad tienen menos interés en obtener una tarjeta de crédito pues consideran que el vivir “al día” no les garantiza poder cubrir la deuda al final del mes. Sin embargo, cuando una tarjeta de crédito es bien utilizada, representa un mecanismo para diferir el pago de las compras hasta final de mes cuando el hogar recibe el sueldo de los miembros que estén trabajando. Por otro lado, una tarjeta de crédito representa un gran riesgo en manos de consumidores irresponsables, puesto que permite consumir por sobre el límite que el ingreso familiar cubre.
Más allá de que el uso de tarjetas de crédito aún sea limitado en el país, una cultura de pago deficiente provoca un endeudamiento costoso para las familias. De los hogares que utilizan tarjeta de crédito, la mayoría (45%) cubre únicamente el pago mínimo, 21% cubre más del mínimo y sólo 30% cubre todo el saldo. Todo el consumo mensual que no se cubra con el pago mínimo de la tarjeta genera un interés de financiamiento e incrementa la deuda de la familia.
Este comportamiento probablemente está influenciado por el hecho de que un 55% de quienes utilizan tarjeta de crédito no conoce la tasa de interés que cobra. Los que aseguran sí conocer, en promedio indican que este interés es de 12%.

Consejos para el manejo de deudas y crédito

Hay muchas cosas que definen a una persona desde un punto de vista financiero y su calificación crediticia es una de ellas. Una persona que sabe manejar sus deudas demuestra ser confiable y esto puede abrirle muchas puertas. En el caso contrario, no hacerlo puede llegar a hundirla. El principal determinante de la calificación crediticia de una persona es su historial de pagos, quienes incumplen en el pago de sus deudas están aumentando las barreras para futuros préstamos. Por lo tanto, después de asegurarse de que el crédito está destinado a una inversión y que es necesario, la recomendación más importante en el manejo y administración de deudas es el pago puntual de las cuotas.
Para evitar un retraso en el pago de una deuda, la principal herramienta es elaborar un presupuesto. Un presupuesto, descrito en el artículo “Presupuestar, un hábito de pocos”, es la línea base para determinar cómo asignar los recursos del hogar. Dado que presupuestar permite un mejor entendimiento de la situación financiera de una familia, en base al presupuesto se podrá definir en qué medida es posible para un hogar endeudarse y cómo ajustar sus gastos para cumplir con el pago oportuno de las deudas. Por otro lado, el presupuesto permite controlar los gastos con tarjeta de crédito evitando que se gaste más de lo que el hogar gana al mes, y por tanto evita que se generen costosos intereses sobre el saldo que no se pague de contado.

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Abordar el tema del endeudamiento y el crédito puede alterar el ánimo de los ecuatorianos. Eso es lo que revelaron los grupos focales del Estudio de Educación Financiera de la Fundación CRISFE. “Los participantes se vuelven más reservados”, aseguran los moderadores. Es más, según la encuesta levantada en el mismo estudio a 2.500 hogares, el 70% de estos se preocupa “mucho” por las deudas, siendo esta la categoría máxima en la escala de evaluación. Los segmentos con mayor poder adquisitivo, no obstante, afirman que el  endeudamiento es “necesario para crecer” pero  sin dejar de lado la frecuente connotación negativa de considerarlo “un mal necesario”. Continuando con la serie de artículos de la Fundación CRISFE, este artículo presenta los resultados de las actitudes de los ecuatorianos con respecto al endeudamiento o crédito en relación al peso de la deuda en el presupuesto de los hogares, las fuentes a las que acuden cuando necesitan un préstamo o los motivos para solicitar crédito al chulco, entre otros.

¿Cuántos, dónde y por qué?
El estudio indica que son más los hogares endeudados que aquellos libres de deuda. Al momento de ser encuestados, 55% de los hogares aseguraba estar endeudado. Además, 40% respondió afirmativamente cuando se le preguntó si había solicitado un crédito en el último año para cubrir gastos. Por otro lado, 2 de cada 10 hogares posee tarjetas de crédito, aunque son pocos los que  las usan.

Varios son los  determinantes de la probabilidad de endeudamiento de una familia y el tener hijos es uno de ellos. En función de la composición del hogar, se observa que es más frecuente que un hogar con hijos esté endeudado que aquellos sin hijos. Dentro del primer grupo, un 59% de los hogares poseía una deuda al  momento de responder a la encuesta, mientras que para los hogares sin hijos la proporción cae a 50% y a 47% para las personas independientes. Tener hijos conlleva ciertos gastos, o también puede afirmarse que los hijos impulsan decisiones costosas como adquirir una vivienda propia, comprar un carro más grande, o asegurar el sostén de la familia invirtiendo en un negocio propio.

Hijos y deudasGráfico 1. Hijos y deudas

A pesar de presentar una mayor proporción de endeudados, los hogares con hijos destinan un menor porcentaje de su ingreso al pago de deudas en comparación a los hogares sin hijos: 12% de los primeros aseguran que comprometen más de la mitad de su ingreso al pago de deudas mientras que esto es declarado por 16% de hogares sin hijos.

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Gráfico 2.     Proporción del ingreso familiar que se destina al pago de deudas

 

Si de deuda reciente se trata, un 43% de los hogares con hijos declaran haber solicitado un crédito en los últimos 12 meses comparado a un 35% de los hogares sin hijos. Cuatro a seis es la proporción de hogares que aseguran haber tenido que endeudarse para cubrir sus gastos en los doce meses previos a realizarse la encuesta versus los que no tuvieron que hacerlo. Para 61% de los hogares que necesitaron un  crédito quien lo solicitó fue el padre, 28% la madre y 10% un hijo.
Un 33% de las familias acudieron a los bancos privados por un crédito para cubrir sus gastos durante el último año y un 27% a las cooperativas. Los  familiares, amigos o conocidos son prestamistas para un 25% de prestamistas; y tan sólo un 3% recurrió al prestamista informal.  Las instituciones públicas (Banco de Fomento, BIESS, u otro) concentran el porcentaje restante. Las elecciones de los hogares encuestados ejemplifica sus preferencias crediticias: 54% acudiría a un banco en caso de requerir un crédito, 21% a una cooperativa de ahorro y crédito, 19% a un familiar o amigo, 4% a su empresa o lugar de trabajo, y sólo 1.5% al prestamista informal.

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Gráfico 3.     Preferencias de los hogares para acceder a un crédito

La reputación y confianza de la institución es lo que priorizan 38% de los hogares encuestados cuando eligen una institución financiera. Junto con estos, un factor importante en la decisión es la tasa de interés que ofrece cada institución: 33% de los hogares lo consideran prioritario cuando solicitan un crédito. El prestamista informal (chulco) es la opción de quienes no cumplen con los requisitos formales de las instituciones establecidas o desconocen el proceso para acceder a crédito en el sistema financiero formal, pero también es la opción más rápida en caso de emergencia. “A los chulqueros, porque es más fácil”, responde Pedro (nombre ficticio) cuando se le pregunta a quién acudiría para solicitar un préstamo.

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1. No crees necesidades injustificadas y excesivas.

2. Evita el juego de “comprar hoy y pagar después”.

3. Prioriza tus compromisos sociales.

4. Fortalece tus valores de responsabilidad, compromiso y solidaridad.

Recuerda: Evitar gastos y ahorrar te convierte en un consumidor inteligente.

Para mayor información sobre el manejo de finanzas personales y familiares ingresa al portal de Crisfe  www.consejosfinancieros.org.ec

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1. Si vas a realizar compras no esperes a diciembre, hazlo ya.

2. Aprovecha los descuentos y  ofertas.

3. Juega a la ruleta rusa, es decir visita varios lugares de referencia comparando precios y calidad.

4. Realiza compras al por mayor y estandariza algunos regalos.

Recuerda: No esperes diciembre para realizar tus compras, en éste mes la demanda aumenta y tu poder de negociación es menor.

Para mayor información sobre el manejo de finanzas personales y familiares ingresa al portal  de Crisfe  www.consejosfinancieros.org.ec

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1. Establece un monto fijo global destinado para gastos.

2. Define un presupuesto de gastos detallado para: viajes, celebraciones, regalos u otros.

3. No gastes en nada adicional a lo presupuestado.

Recuerda: Tener finanzas saludables depende de tu disciplina para cumplir con tu presupuesto.

Para mayor información sobre el manejo de finanzas personales y familiares ingresa al portal de Crisfe  www.consejosfinancieros.org.ec

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Diciembre es un mes en que las finanzas personales y familiares pueden verse afectada por incremento en tus gastos.

Algunos consejos para disfrutar de las de las festividades de fin de año, sin perjudicar tus finanzas:

1.    Realiza un presupuesto para cada una de las festividades.
2.    Define si vas a financiar con tu fondo de ahorro o con tus ingresos mensuales, descartando el crédito.

Recuerda: Si te endeudas para tus consumos y gastos de fin de año estas afectando tu estabilidad financiera.

Para mayor información sobre el manejo de finanzas personales y familiares ingresa al portal  de Crisfe  www.consejosfinancieros.org.ec

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Cuando se le pregunta a un ecuatoriano si registra sus ingresos y gastos de forma periódica, la respuesta más probable será un NO. Pero si al mismo ecuatoriano se le pregunta si considera que es beneficioso hacer un presupuesto, probablemente dirá que mucho. ¿Contradictorio?  Pues así  es la cultura ecuatoriana en cuestión de dinero y de organización de las finanzas personales y del hogar. Este artículo presenta los resultados del estudio de Educación Financiera de la Fundación CRISFE en lo que respecta a temas de presupuesto en los hogares ecuatorianos.

¿Qué es un presupuesto?

Se puede definir al presupuesto como el cálculo de ingresos y gastos de una unidad económica, desde una persona pasando por una empresa hasta llegar a un país, para un período de tiempo determinado. Según la Red Internacional de Educación Financiera (INFE por sus siglas en inglés), el presupuesto de un hogar se utiliza para decidir qué proporción del ingreso familiar se destina al gasto, a pago de cuentas y al ahorro.

Hacer un presupuesto es beneficioso para una familia porque permite prever y planificar. En este sentido uno de los participantes en los grupos focales del estudio de educación financiera de la Fundación CRISFE manifestó que hacer un presupuesto “permite saber cómo estamos y no tener sorpresas”. En el mismo estudio, más de 41% de los encuestados define al presupuesto como un control o límite de gastos y sólo un 5% define al presupuesto como un medio para alcanzar objetivos. Podría decirse entonces que los encuestados relacionan el presupuesto más como una herramienta de previsión que de planificación.

Hogares que presupuestan en Ecuador

De los hogares ecuatorianos que fueron encuestados para el estudio, un 63% no lleva un registro de sus ingresos y gastos frente a un 37% que sí lo hace, aunque de este grupo cerca de la mitad admite que no es una práctica regular. Es decir, solo un  20% de hogares juiciosamente registra el ingreso de la familia y sus gastos en Ecuador.

De los hogares que no llevan un presupuesto, ocho de cada diez asegura que en general sí conocen cuánto gastan y cuál es su ingreso mensual. Lo que por otro lado nos deja con un 13% de hogares que no llevan presupuesto y no tienen idea de cuánto ganan y cuánto gastan.

Pocos hogares con presupuesto
(porcentaje de hogares encuestados)
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La frecuencia más común para registrar ingresos y gastos del hogar es mensual. Un 44% de los hogares que llevan un registro de sus finanzas lo hacen cada mes, 26% de manera semanal, 15% diaria y 14% quincenal.

Motivos para no presupuestar

De las familias que no llevan un registro mensual de sus ingresos y gastos, la mayoría no lo hacen porque piensan que tienen el panorama claro en su mente (58% de los hogares encuestados que declaran no llevar un presupuesto periódico). También hay quienes consideran que hacer un presupuesto es una pérdida de tiempo (19%) y otros no lo hacen porque les genera mucho estrés (10%) e incluso problemas con la pareja (2,5%).

Principales motivos de no llevar un presupuesto
(Porcentaje de hogares que no registran ingresos y gastos)
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Presupuesto: ¿Bueno o malo?

A pesar de que son minoría los hogares que registran sus ingresos y gastos, 55% de las familias encuestadas considera que es muy beneficioso elaborar un presupuesto, y otro 33% que es algo beneficioso. El resto de hogares considera que es poco o nada beneficioso.

Muchos concuerdan que presupuestar es beneficioso
(porcentaje de hogares encuestados)
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Para quienes sí es beneficioso hacer un presupuesto, el argumento principal es que permite controlar los gastos del hogar. Otros motivos por los cuales los hogares encuentran positivo registrar sus ingresos y gastos son que les permite ahorrar o no endeudarse, así como disminuir los problemas financieros. Hacer un presupuesto puede ser una estrategia para no agotar el sueldo antes de que termine el mes; un problema que es muy frecuente: casi uno de cada 4 hogares encuestados.

Para quienes, por el contrario, no consideran beneficioso elaborar un presupuesto de manera periódica citan al estrés que genera como el principal motivo. Particularmente, en el caso de las mujeres, un  43%  consideran no beneficioso llevar un presupuesto familiar  ya que es estresante, https://www.viagrasansordonnancefr.com/ mientras que para los hombres este porcentaje cae al 29%. También hay familias que consideran que no necesitan hacer un presupuesto porque llevan los registros mentalmente y nunca les falta dinero, y otros que no lo hacen porque nunca les cuadra.

¿Es beneficioso presupuestar?
(porcentaje de hogares encuestados según percepción de cuán beneficioso es presupuestar)
No es beneficioso porque… Sí es beneficioso porque…
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Para concluir con el análisis de la percepción de los ecuatorianos sobre el hábito de presupuestar, el estudio les preguntó a los encuestados si estaban interesados en recibir educación financiera acerca de cómo elaborar un presupuesto. Coincidiendo con los resultados de cuán beneficioso considera que es elaborar un presupuesto, un importante 81% de los encuestados manifestó interés.

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Impacientes: gastar primero, ahorrar después

Los hogares ecuatorianos se autodefinen como gastadores, de ahí que su administración del dinero se realice primordialmente en función de sus gastos cotidianos. De hecho, apenas un tercio de los hogares define inicialmente un nivel de ahorro y utiliza el sobrante para cubrir necesidades diarias; el resto de hogares gasta primero y, si queda algo, tal vez lo dedique al ahorro. “Si en mi casa sobra dinero, ya tenemos pensado otra cosa [en qué gastar]. Le compramos algo al niño o nos vamos de paseo y nos gastamos todo”, declara Ana (nombre ficticio para proteger la identidad) en uno de los grupos focales.

Al pedir a los ecuatorianos que ordenen el uso que dan a sus ingresos, el ahorro difícilmente figura en el top 10. Únicamente 4% de los hogares encuestados mencionó al ahorro como uno de los seis principales rubros dentro de su presupuesto. No obstante, declaran su deseo de poder incrementar este rubro. Para 10% de hogares ecuatorianos, el ahorro es el primer destino al que quisieran asignar un mayor monto mensual.

Más que un medio para lograr un objetivo o un mecanismo para enfrentar inciertas necesidades futuras, los ecuatorianos consideran que el ahorro es lo que queda, si es que queda algo, luego de los gastos del mes. Es decir, el ahorro es visto como un resultado más que como una decisión explicita. A pesar de ello, 63% de los hogares encuestados menciona que casi nunca o nunca existe dinero sobrante a final de mes (Gráfico 1). Es más, 54% asegura que a veces o a menudo agota su ingreso mensual antes de que llegue el próximo pago (Gráfico 2).

 Gráfico 1
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Gráfico 2
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El colchonbank o “Durmiendo sobre la plata”

Los ecuatorianos mayoritariamente definen al ahorro como “guardar dinero”, “tener dinero disponible para imprevistos” o “tener una seguridad económica”. Solo 4% de los hogares identifican el ahorro como una alternativa de inversión (Gráfico 3). “Ahorrar es guardar para las emergencias”, responde un padre de familia de Guayaquil con hijos en edad universitaria.

Gráfico 3
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Dados estos conceptos sobre el ahorro, la pregunta que sigue de inmediato es: ¿dónde depositan el dinero los ecuatorianos? La primera respuesta para cerca de la mitad de hogares, tanto para el dinero que sobra al final del mes como para los ahorros como tales es: su casa. “Va al chanchito”, dicen los entrevistados.

“Mi mamá de igual manera decía que de centavito en centavito se va ahorrando”, declara otro de ellos, recordando una costumbre familiar, como algo marginal.

Pero como dice el dicho “la plata en la mano, se va volando”. Por eso, 54% de los hogares guarda el dinero que sobra al final de mes en una cuenta de ahorros, en lugar de sus casas; 65% en un banco, 34% en una cooperativa y apenas 1% en una mutualista.

Estos hábitos sobre cómo conservan el dinero excedente se reflejan también en el destino del ahorro de los ecuatorianos. Para 49% de los hogares, su casa es la primera opción para guardar lo que ahorran. La banca privada es el primer destino del ahorro de 28% de los hogares y las cooperativas de otro 20%. El resto acude a mutualistas u otras formas que consideran ahorro como terrenos, animales, semillas, etc.

A pesar de que una gran proporción de hogares todavía guarda su dinero extra y sus ahorros en sus casas, muchos reconocen los beneficios del sistema financiero. Guardar el dinero en una institución financiera es una alternativa para ahorrar “porque no hay la tentación de sacarlo”, responde uno de los participantes de los grupos focales.

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Existen muchas interpretaciones de la palabra emprendedor. Algunos la relacionan exclusivamente con negocios como término para representar a un nuevo empresario. Otros lo asocian con aventura, innovación o descubrimiento, con ser pioneros. Lo cierto es que el emprendimiento, visto desde el campo productivo, se ha convertido en una alternativa de desarrollo económico y social para los países, lo que permite generar mayores espacios para su discusión y desarrollo, tanto que desde 2007 se celebra anualmente la semana global del emprendimiento. Con  este artículo se abordan brevemente algunas de las dudas que pueda tener sobre ¿qué es el emprendimiento?, ¿cuáles son las etapas por las que atraviesa un emprendimiento y qué apoyo necesita el emprendedor en cada una de estas etapas?, ¿cuál es la distribución demográfica de los emprendedores ecuatorianos? Además, se presentan cuatro casos de éxito de emprendedores apoyados por Fundación CRISFE.

El emprendedor como agente de desarrollo económico

En el siglo XVIII, Richard Cantillon es el primero en definir el rol del emprendedor dentro de la economía para describir a la persona que pone en marcha una actividad empresarial en un contexto de incertidumbre. Hasta entonces, la palabra entrepreneur estaba asociada únicamente al concepto de incertidumbre, a la aventura, y al riesgo. La incertidumbre, en este contexto empresarial, hace referencia a que el emprendedor no tiene un ingreso fijo y arranca sin un flujo de efectivo estable, generalmente desconoce la dinámica del mercado y la normativa que lo rige, y uno de los mayores retos es mantener una relación positiva, productiva y  equitativa con sus socios.

Debido a los retos y obstáculos para iniciar un negocio, hay algunas características deseables en la personalidad del emprendedor. En general, un emprendedor tiene la habilidad de visualizar oportunidades en donde los demás ven problemas o necesidades, se arriesga a generar soluciones a través del desarrollo de productos o servicios, y crea iniciativas empresariales que mejoran su entorno.

Paso a paso en la vida de un emprendimiento

La motivación por satisfacer una necesidad  en el entorno es el punto de partida de un emprendimiento productivo, luego se enfrentará a un proceso de maduración, un camino de aprendizaje y formación, para unos más largo que para otros. En este proceso, el rol del emprendedor y su capacidad de sortear las adversidades y alcanzar cada meta es fundamental.

Este proceso de desarrollo emprendedor puede dividirse en tres fases. La primera es la fase de gestación durante la cual el emprendedor genera una idea de negocio. En la segunda fase, denominada “puesta en marcha”, se generan las primeras ventas del emprendimiento, generalmente se utiliza un prototipo que permite realizar pruebas y medir la aceptación o rechazo por parte del cliente, esto sirve para corregir y perfeccionar el producto que será lanzado al mercado. Cuando el emprendedor ha probado su producto o servicio en el mercado y ha constituido la empresa, el emprendimiento entra en una fase de crecimiento o despegue, se trabaja para alcanzar el punto de equilibrio y la consolidación de la empresa.

Cada fase en este proceso permite enfocar el esfuerzo de los actores que apoyan al ecosistema emprendedor y generan valor.

Cómo el ecosistema puede apoyar el desarrollo emprendedor

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En la fase de gestación, el apoyo se centra en motivar y fomentar un espíritu emprendedor. Toda idea vale por descabellada que suene porque lo importante aquí es ser creativo.

Durante la puesta en marcha de una iniciativa, el emprendedor necesita espacios de asesoría y apoyo para consolidar sus modelos de negocio. En esta fase se deberá prestar especial atención a las regulaciones y el marco normativo para la creación y administración de empresas.

En la fase final de desarrollo, el emprendimiento se beneficia de financiamiento para el fortalecimiento del negocio y su posicionamiento en el mercado. A partir de entonces una empresa consolidada podrá aspirar a ampliar sus horizontes y expandirse a nuevos mercados.

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El ahorro es importante porque siempre te genera resultados positivos como:

  • Alcanzar tus metas financieras personales y familiares,
  • Fortalecer tu patrimonio y  bienestar familiar,
  • Aprovechar oportunidades de inversión,
  • Cumplir con todas las obligaciones financieras contraídas,
  • Estar preparado para afrontar situaciones inesperadas,
  • Construir un fondo para el retiro o jubilación.

Plantearte estrategias para ahorrar desarrolla tu creatividad, puedes probar las siguientes:

  • Determinar un monto fijo de dinero mensual destinado al ahorro,
  • Autorizar a tu institución financiera realizar una transferencia automática de tu cuenta transaccional a tu cuenta de ahorro programado
Recuerda….
Es indispensable como mínimo destinar al ahorro el  10% de tus ingresos mensuales, lo ideal es ahorrar un 30% distribuido de la siguiente manera:10% para metas financieras: educación, vivienda, viajes, auto, jubilación
10% para urgencias: nacimientos, bodas, enfermedades
10% para oportunidades de inversión

 

Las instituciones financieras han desarrollado una variedad de productos de ahorro que pueden adaptarse a tus necesidades.